Betriebliche Krankenversicherung
Krankheitstage runter. Gewinn rauf.
Die betriebliche Krankenversicherung ist der Mitarbeiter-Benefit mit dem härtesten Return: weniger Ausfalltage, gesündere Belegschaft, messbarer ROI. Mit Steuervorteil, und Mitarbeitende lieben es.
Direkte Antwort
Was ist bKV?
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist eine vom Arbeitgeber für die Belegschaft abgeschlossene Zusatz-Krankenversicherung. Kern ist meist ein jährliches Gesundheitsbudget (z. B. 600–1.800 €), das Mitarbeitende flexibel für Zahnvorsorge & -ersatz, Sehhilfen, Vorsorge, Heilpraktiker, schnelle Facharzttermine oder Krankenhauszusatzleistungen einsetzen können — im Allianz-Kollektivvertrag ab 5 Mitarbeitenden ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeit, ohne Altersstaffel.
Wirtschaftlich rechnet sich die bKV über einen messbaren ROI von rund 2,70 € pro investiertem Euro(iga.Report 28) durch weniger Krankheitstage und schnellere Genesung. Bis 50 € pro Monat ist der Beitrag als Sachbezug steuer- und sozialabgabenfrei (§ 8 Abs. 2 EStG), darüber pauschal mit 30 % nach § 37b EStG versteuerbar — für den Mitarbeitenden bleibt die volle Leistung netto erhalten.
Mehrfach ausgezeichnet · Allianz-Partner
Echte Testsieger-Siegel.
Quellen: Focus Money · Franke & Bornberg · Stiftung Warentest · IVFP. Auszeichnungen beziehen sich auf Tarife der Allianz-Gruppe (Allianz Private Krankenversicherungs-AG, Allianz Lebensversicherungs-AG, DLVAG).
Drei Zahlen, die jeder Unternehmer kennen sollte.
Quellen am Ende dieser Seite. Beträge gerundet.
Ersparnis je investiertem Euro in betriebliche Gesundheit (Harvard Meta-Analyse).
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weniger Krankheit pro MA und Jahr, konservativ. Bei 50 MA = 75 zusätzliche Arbeitstage.
[6]
kostet ein einziger Krankheitstag im Mittel. Lohn, Lohnnebenkosten, Vertretung, Folgekosten.
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Live-Rechner
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Modell: Ø 19.4 Krankheitstage/MA in DE [2] · konservative Reduktion 1,5 Tage [6] · ROI-Faktor 2,7 aus Harvard-Meta-Analyse [5]. Tagessätze nach IW-Köln-Methodik [3], pro Beruf individuell anpassbar.
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Video · 90 Sekunden
bKV erklärt — ohne Versicherungssprech.
Albert zeigt in unter zwei Minuten, wie bKV funktioniert, was sie kostet und warum sie sich rechnet.
Albert erklärt Betriebliche Krankenversicherung (bKV)
Vollkosten je Krankheitstag
Warum 400 € realistisch sind — und kein Verkäufer-Trick.
Lohnfortzahlung ist nur die halbe Wahrheit. So setzt sich der echte Tagessatz zusammen, Schritt für Schritt nachgerechnet am Beispiel 4.500 € Brutto-Monatsgehalt.
Bruttogehalt / Monat
Beispiel-MA Verwaltung. Im Bauhof / Handwerk eher 4.000 €, in Industrie/Tech höher.
Arbeitgeber-Nebenkosten
Sozialversicherung, Umlagen, Berufsgenossenschaft, betriebliche Altersvorsorge. Macht aus 4.500 € echte 5.850 € AG-Aufwand.
Arbeitstage / Monat
5.850 € ÷ 21,7 = ~270 € direkter AG-Tagessatz, der bei einem Krankheitstag weiterläuft.
Vollkosten / AU-Tag
+ Vertretung, Überstunden, Nacharbeit, verschobene Termine: 350 € (Büro) bis 500 € (Bauhof). Mittel: 400 €.
Ergebnis · Vollkosten je AU-Tag
Lohnfortzahlung allein ist nur die halbe Wahrheit. Hinzu kommen Vertretung, Nacharbeit, Überstunden, verschobene Termine. Wir rechnen mit 400 € im Mittel — konservativ und gerichtsfest.
Zwei reale Beispielrechnungen
Schwarz auf weiß: so rechnet sich bKV.
Eine reale Mittelständler-Kalkulation (13 MA) und ein größerer Betrieb / Gemeinde-Szenario (100 MA). Beides bewusst konservativ gerechnet, ohne weiche Faktoren wie Bindung und Recruiting.
KFZ-Meisterbetrieb · 13 MA
Tarif Allianz MeineGesundheit 900 · 32,90 € pro MA und Monat.
- bKV-Beitrag (13 MA × 32,90 € × 12)5.131 €
- Ø 2 Krankheitstage weniger / MA / Jahr26 Tage
- Tageskosten Handwerk (Vollkosten)400 €
- Ersparnis Ausfall (26 × 400 €)10.400 €
Weiche Faktoren (Zufriedenheit, Bindung, Recruiting, Familien-Effekt) sind hier noch nicht eingerechnet. Quelle: aktueller Vorschlag aus der Praxis, Mai 2026.
Gemeinde / Mittelstand · 100 MA
80 Verwaltung (350 €/Tag) + 20 Bauhof (500 €/Tag), 1,5 Tage weniger je MA.
- bKV-Beitrag (100 MA × 32,90 € × 12)39.480 €
- Verwaltung: 80 × 1,5 × 350 €42.000 €
- Bauhof: 20 × 1,5 × 500 €15.000 €
- Mögliche Entlastung gesamt57.000 €
Konservativ gerechnet mit nur 1,5 vermiedenen Tagen je MA (iga.Report 28 weist im Mittel ~25 % Reduktion und ROI 2,70 € je investiertem Euro nach).
Quellenhinweis: Reduktion von 1,5 Krankheitstagen je MA und Jahr ist die konservative Annahme gängiger bKV-Modellrechnungen. Wissenschaftlich breiter belegt: iga.Report 28 (Initiative Gesundheit und Arbeit, ~2.400 Studien): rund 25 % weniger Fehlzeiten und ROI von 2,70 € je investiertem Euro durch betriebliche Gesundheitsförderung.
Marktdaten · Recruiting & Bindung
bKV ist nicht nur Kostenrechnung — sie zieht Menschen an.
Arbeitnehmer:innen würde eine bKV bei der Arbeitgeberwahl positiv bewerten.
Allianz APKV / infas quo-Befragung, 2021.
der Arbeitnehmer:innen ist eine bKV lieber als eine Gehaltserhöhung.
PKV-Verband, 2021. Grund: höhere Netto-Wirkung, Familie profitiert mit.
Return je investiertem Euro durch betriebliche Gesundheitsförderung.
iga.Report 28, Initiative Gesundheit und Arbeit (~2.400 Studien).
„Wir hatten letztes Jahr 22 Krankheitstage je Mitarbeiter. Nach zwei Jahren bKV sind wir bei 18, das sind 80 zusätzliche Arbeitstage in meinem 20-Mann-Betrieb."
, Geschäftsführer Maschinenbau · Baden-Württemberg, 22 MA
Drei Tarife
Was bekommt der Mitarbeiter konkret?
Drei Stufen, sofort vergleichbar. Alle Tarife: keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeit, 100 % Annahmequote im Kollektiv.
Der Standard fürs Mittelstands-Team.
- Gesundheitsbudget p. a.900 €
- Zahnvorsorge (PZR, Bleaching)aus Budget
- Zahnersatz & Implantateaus Budget
- Vorsorge, Impfungen, Check-upsaus Budget
- Sehhilfen (75 %) & Lasik (100 %)aus Budget
- Heilpraktiker & Naturheilverfahrenaus Budget
- Budgetverdoppelung bei Nicht-Nutzung
- Innovationsgarantie
Original-Beiträge Allianz MeineGesundheit (Tarif FF1XX0_B), Kollektivvertrag ab 5 Mitarbeitenden, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit. Beitrag altersunabhängig, mit Beitragsbefreiung in entgeltfreien Zeiten (AU, Elternzeit, Pflegezeit, Sabbatical). Weitere Budgetstufen (300 € / 13,90 € und 1.200 € / 41,90 €) sowie Bausteintarife (Krankenhaus, Krankentagegeld, Reise) auf Anfrage. Stand 04/2025.
Mitarbeiter-Nutzen
Warum Mitarbeitende bKV lieben.
Sichtbarer Mehrwert vom ersten Tag, beim Zahnarzt, bei der Brille, bei der Vorsorge. Spürbar, nicht abstrakt.
Zahnersatz, PZR & Bleaching
100 % Erstattung aus Budget für Zahnersatz, Implantate, professionelle Zahnreinigung und Zahnaufhellung.
Vorsorge & Check-ups
Krebs-Früherkennung, internistische Check-ups, Schwangerenvorsorge, STIKO-Impfungen und Reise-Impfungen, weit über GKV-Niveau.
Sehhilfen & Lasik
75 % für Brillen und Kontaktlinsen, 100 % für operative Sehschärfenkorrektur (Lasik, Femtolaser). Bildschirm-Kopfschmerz: ade.
Heilpraktiker & Naturheilkunde
Erstattung alternativer Behandlungsmethoden (Osteopathie, Akupunktur, Chirotherapie), gerade bei chronischen Beschwerden ein Game-Changer.
24/7-Video-Sprechstunde
Allianz-Gesundheitsservices: Arzt jederzeit per Video, Facharzt-Vermittlung mit kurzen Wartezeiten, psychologisches Coaching.
Familie kann mit
Familienangehörige können sich zu Einzelversicherungsbeiträgen anschließen — Budgettarif und Zahnbaustein sogar ohne Gesundheitsfragen. Wirkung strahlt ins Privatleben aus.
Budgetverdoppelung
Wird ein ganzes Jahr kein Cent abgerechnet, verdoppelt sich das Budget im Folgejahr (z. B. 900 → 1.800 €). Belohnt Vorsorge statt Behandlung.
Innovationsgarantie
Neue, medizinisch sinnvolle Behandlungsmethoden sind automatisch mitversichert, ohne Vertragsanpassung.
Krankenhaus-Komfort
Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt-Behandlung als Baustein zubuchbar. Schneller wieder fit.
„Die monatlichen 31 € pro Mitarbeiter sind die beste Investition, die wir je gemacht haben. Mein Steuerberater hat es gegengerechnet: Wir sparen mehr Krankheitskosten als wir ausgeben."
, Inhaberin Spedition · Hessen, 48 MA
In 4 Schritten zur bKV.
Erstgespräch
30 Minuten Bedarfsanalyse. Wir besprechen Demografie, Branche, Ziele.
ROI-Berechnung
Wir liefern eine konkrete Hochrechnung für Ihre Berufsstruktur, schriftlich, mit Quellen.
Tarif & Vertrag
Passender Allianz-Tarif, Anmeldebogen, steueroptimierte Sachbezugs-Konfiguration.
Mitarbeiter-Onboarding
Digitales Portal, Mitarbeiter-Kommunikation, Q&A-Termine, komplett aus einer Hand.
Häufige Fragen
bKV, kurz erklärt.
Beides. Studienlage: Der iga.Report 28 (Initiative Gesundheit und Arbeit, ~2.400 ausgewertete Studien) belegt rund 25 % weniger Fehlzeiten durch betriebliche Gesundheitsförderung und einen ROI von 2,70 € je investiertem Euro. Wir kalkulieren bewusst konservativ mit nur 1,5 vermiedenen Krankheitstagen pro MA und Jahr. Selbst dann übersteigt die Ersparnis (≈ 600 €/MA bei 400 € Tageskosten) den bKV-Beitrag (z. B. 32,90 €/Monat = 395 €/Jahr) deutlich.
Mehr als die reine Lohnfortzahlung. Bei 4.500 € Brutto = ~270 € direkte AG-Tageskosten (Lohn + 30 % Lohnnebenkosten ÷ 21,7 Arbeitstage). Hinzu kommen Vertretung, Nacharbeit, Überstunden, organisatorischer Aufwand, verschobene Termine oder externe Vergabe — in Summe ~350 € (Verwaltung) bis ~500 € (Bauhof/Handwerk/Produktion) Vollkosten je AU-Tag. Wir rechnen im Mittel mit 400 €.
Schneller Facharzttermin über Klinik-Tarif & Allianz-Facharztvermittlung, 24/7-Video-Sprechstunde, regelmäßige Vorsorge & PZR, Sehhilfen gegen Bildschirm-Kopfschmerz, frühe Diagnostik, Heilpraktiker bei chronischen Beschwerden. Mitarbeitende verschieben Behandlungen seltener und kommen schneller wieder gesund zurück.
Nein. Im Allianz-Kollektivvertrag (ab 5 Mitarbeitenden) entfallen Gesundheitsfragen und Wartezeiten vollständig. Auch chronisch erkrankte MA, Zahnstatus oder Rücken sind kein Ausschlusskriterium — 100 % Annahmequote, Leistungen ab Versicherungsbeginn.
Die Beiträge sind Arbeitgeberlohn und damit grundsätzlich einkommensteuer- und sozialversicherungspflichtig. Drei Optimierungswege: (1) Sachbezug nach § 8 Abs. 2 S. 11 EStG — bis 50 €/Monat steuer- und SV-frei, sofern Sachbezugsgrenze nicht anderweitig ausgeschöpft. (2) Pauschalierung nach § 40 Abs. 1 Nr. 1 EStG. (3) Pauschalierung nach § 37b EStG (pauschale Einkommensteuer 30 % auf Sachzuwendungen, bis 10.000 € je Empfänger und Jahr). Welcher Weg passt, klären wir mit Ihnen und Ihrem Steuerberater.
Sehr. Laut Allianz/infas quo-Studie (2021) würde jede:r 4. Arbeitnehmer:in eine bKV bei der Arbeitgeberwahl positiv bewerten. 25 % wäre eine bKV sogar lieber als eine Gehaltserhöhung (PKV-Verband 2021) — weil Netto-Wirkung höher und Familie mitprofitiert.
Ja. Familienangehörige können sich zu Einzelversicherungsbeiträgen anschließen — beim Budgettarif und beim Zahnbaustein sogar ohne Gesundheitsfragen, in den übrigen Bausteinen mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Das macht den Benefit emotional sehr stark — der Effekt strahlt ins private Umfeld aus.
Der Vertrag kann privat zum Einzelversicherungsbeitrag weitergeführt werden, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Zusätzliches Recruiting- und Retention-Argument.
Vom Erstgespräch bis zur Mitarbeiter-Information vergehen typischerweise 3–4 Wochen. Wir liefern Anmeldebogen, Mitarbeiter-Kommunikation und das digitale Onboarding-Portal komplett aus einer Hand.
Bereit, Krankheitstage zu senken?
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Quellen
- IGES Institut (DAK-Gesundheitsreport) (2024): DAK-Gesundheitsreport, herausgegeben vom IGES Institut Berlin — jährliche Auswertung von ca. 2,4 Mio. erwerbstätigen Versicherten. Quelle
- BKK Dachverband — Gesundheitsreport (2024): BKK Dachverband e. V., Gesundheitsreport: Krankheitsbedingte Fehlzeiten und Arbeitsunfähigkeitstage je Beschäftigtem. Quelle
- Institut der deutschen Wirtschaft (IW Köln) (2023): IW Köln — Berechnung der Produktionsausfallkosten je Arbeitsunfähigkeitstag (Bruttowertschöpfung × Lohnnebenkosten-Quote + Vertretungs-/Folgekosten). Quelle
- Bundesanstalt für Arbeitsschutz (BAuA) (2024): Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin — Volkswirtschaftliche Kosten durch Arbeitsunfähigkeit, jährliche Hochrechnung. Quelle
- Harvard Business Review — Workplace Wellness ROI (2010): Baicker, Cutler & Song: Workplace Wellness Programs Can Generate Savings — Meta-Analyse mit medianer ROI-Spanne von 2,7–3,3 USD je investiertem Dollar bei betrieblichen Gesundheitsprogrammen. Quelle
- Booz & Company — Vorteil Vorsorge (2011): Studie "Vorteil Vorsorge" (Booz & Company i. A. der Felix Burda Stiftung): Reduktion der Krankheitstage durch betriebliches Gesundheitsmanagement um durchschnittlich 1,5–2 Tage je MA und Jahr.
Alle Beträge im Rechner sind Modellwerte. Konkrete Tarife, Beiträge und Leistungen werden im persönlichen Beratungstermin individuell kalkuliert.