Was passiert mit meiner bKV wenn ich das Unternehmen verlasse?

Fast alle bKV-Tarife bieten Portabilitaet: Nach Ausscheiden koennen Sie den Vertrag privat weiterfuehren, meist ohne neue Gesundheitspruefung. Antrag innerhalb von 2 Monaten nach Beendigung. Beitrag steigt (kein AG-Anteil), meist nur wenige EUR ueber Kollektiv-Niveau.

Was ist eine bKV — betriebliche Krankenversicherung?

Eine betriebliche Krankenversicherung ist eine vom Arbeitgeber finanzierte Zusatzkrankenversicherung für Mitarbeitende, aufbauend auf der gesetzlichen oder privaten Grundversicherung. Der Arbeitgeber schließt einen Kollektiv-Rahmenvertrag mit dem Versicherer — jeder Mitarbeitende wird ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen und erhält Leistungen wie Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorge, Chefarztbehandlung, Auslandsschutz oder Krankenhaustagegeld. Steuerlich als Sachbezug bis 50 Euro pro Monat komplett sozialabgaben- und steuerfrei nach § 3 Nr. 34 EStG. Beiträge zwischen 10 und 40 Euro pro Mitarbeiter/Monat. Verfügbar ab fünf Mitarbeitern über Anbieter wie Allianz, Barmenia, Hallesche, Signal Iduna, DKV. Setup und Beratung über benefit.insure kostenfrei.

Was kostet eine bKV pro Mitarbeiter und Monat?

bKV-Tarife starten bei rund 10 Euro pro Mitarbeiter und Monat für Basis-Zahnschutz und gehen bis 40 Euro monatlich für Premium-Rundum-Pakete mit Vorsorge, Sehhilfe, Chefarztbehandlung und Auslandsschutz. Marktüblich sind Budget-Tarife bei 15-25 Euro (Zahn + ambulant) und Premium bei 30-40 Euro. Konkrete Preise hängen von Mitarbeiterzahl, gewünschtem Leistungsumfang und Anbieterwahl ab. Kollektivrabatte ab 25 Mitarbeitern deutlich spürbar. Für kleine Firmen ab fünf Mitarbeitern sind Standardpakete verfügbar. Neutrale Anbietervergleiche und individuelle Beratung über benefit.insure — Setup und Onboarding kostenfrei, keine laufenden Verwaltungsgebühren.

Muss ich als Arbeitgeber Verwaltungsgebühren zahlen?

Nein. Über benefit.insure entstehen keine laufenden Verwaltungsgebühren, keine Setup-Kosten, keine Beratungshonorare. Die komplette Konzeption, Anbieterauswahl, Vertragsverhandlung, das Mitarbeiter-Onboarding und die laufende Betreuung sind kostenfrei. Refinanziert wird das Angebot ausschließlich über die Provision des Versicherers, die im Beitrag bereits enthalten ist — es entstehen keine zusätzlichen Kosten für Ihr Unternehmen. Anders als bei Beratungsunternehmen, die Beratungshonorare erheben, oder Plattformen mit Nutzungsgebühren bleibt für Sie als Arbeitgeber alles kostenfrei — Betreuung inklusive.

Was ist eine bAV — betriebliche Altersvorsorge?

Die betriebliche Altersvorsorge ist die zweite Säule der deutschen Altersvorsorge. Der Arbeitgeber führt aus dem Bruttogehalt Beiträge in eine Rentenversicherung ab (Entgeltumwandlung) und muss seit 2019/2022 mindestens 15 % Zuschuss geben, wenn er dabei Sozialversicherungsbeiträge spart. Die vier Durchführungswege: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse und Pensionsfonds. Bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze sozialversicherungsfrei, bis 8 % steuerfrei. Ergebnis: höhere Nettorente für Mitarbeitende, steuerbegünstigter Aufwand für den Arbeitgeber. Employer-Branding-Vorteil, Rechtsanspruch ab dem ersten Mitarbeiter. Beratung über benefit.insure — persönlich durch Albert Klee.

Ab wie vielen Mitarbeitern lohnt sich Corporate Benefits?

Rechtlich ab dem ersten Mitarbeiter: die bAV-Zuschusspflicht des Arbeitgebers gilt seit 2019 für Neuverträge. Wirtschaftlich sinnvolle Kollektiv-Verträge starten ab fünf Mitarbeitern, weil dann Rahmenverträge ohne Gesundheitsprüfung möglich sind. Ab 25 Mitarbeitern rechnen sich Pensionskassen mit Steuervorteilen für den Arbeitgeber und deutliche Kollektivrabatte in der bKV. Ab 100 Mitarbeitern sind maßgeschneiderte Konzernlösungen möglich. Für kleinere Unternehmen bietet benefit.insure Standard-Rahmenverträge über Kooperations-Kollektive, sodass auch Fünf-Personen-Betriebe die vollen Vorteile einer strukturierten Employee-Benefits-Strategie nutzen.

Was ist eine Gruppenunfallversicherung und was bringt sie?

Eine Gruppenunfallversicherung schützt die komplette Belegschaft rund um die Uhr weltweit — auch in der Freizeit, nicht nur bei der Arbeit. Sie ergänzt die gesetzliche Unfallversicherung (nur Wegeunfälle und Arbeitszeit) und ist ein starkes Employer-Branding-Signal. Leistungen umfassen Invaliditätskapital bis 500.000 Euro, Todesfallleistung, Krankenhaustagegeld, kosmetische Operationen und Bergungskosten. Prämien sind Betriebsausgaben, für Mitarbeitende meist steuerfrei bis 100 Euro Jahresbeitrag. Deutliche Kollektivvorteile ab 25 Mitarbeitern: keine individuelle Gesundheitsprüfung, einheitliche Bedingungen, günstige Kollektivprämien ab 3-5 Euro monatlich pro Mitarbeiter. Für Handwerk und Außendienst besonders wertvoll.

Wie funktioniert Sachbezug als Corporate Benefit?

Sachbezug bezeichnet vom Arbeitgeber gewährte Sachleistungen statt Barlohn — steuerlich privilegiert bis 50 Euro pro Monat je Mitarbeiter (§ 8 Absatz 2 Satz 11 EStG). Klassische Anwendungen: Erholungsbeihilfe, Essenszuschuss, Jobticket, Job-Rad, Gesundheitsleistungen, Kinderbetreuungszuschuss, Fortbildungen. Die 50-Euro-Freigrenze ist ein Netto-Vorteil, weil kein Lohnsteuer- und Sozialversicherungsabzug anfällt. Bei 500 Euro Bruttoerhöhung bleiben rund 250 Euro netto — als Sachbezug kommen alle 50 Euro an. Über benefit.insure gestalten wir Sachbezug-Programme mit klarer Abrechnung, Kontrolle über Freigrenzen und maximaler Steueroptimierung.

Was ist der Unterschied zwischen bKV und einer PKV-Zusatzversicherung?

Die betriebliche Krankenversicherung ist ein Kollektiv-Rahmenvertrag des Arbeitgebers ohne individuelle Gesundheitsprüfung — jeder Mitarbeitende wird aufgenommen. Beiträge sind für den Mitarbeitenden steuerfrei bis 50 Euro Sachbezug. Bei einer privaten Zusatzversicherung schließt jeder Mitarbeitende selbst einen Einzelvertrag ab, muss Gesundheitsfragen beantworten und zahlt selbst — ohne Steuervorteil. bKV bietet damit klare Vorteile: gleiche Leistungen für alle, keine Ausschlüsse durch Vorerkrankungen, günstige Kollektivprämien, Portabilität teilweise auch nach Firmenwechsel. Insgesamt ist bKV das strukturell attraktivere Instrument für Employer-Branding und Mitarbeiter-Bindung.

Was ist Keyman-Versicherung und wer braucht sie?

Eine Keyman-Versicherung schützt Unternehmen vor finanziellen Folgen, wenn Schlüsselpersonen (Gesellschafter-Geschäftsführer, Chef-Techniker, wichtige Sales-Rollen) ausfallen — durch Krankheit, Unfall oder Tod. Die Versicherung zahlt bei Ausfall einer Kapitalleistung an das Unternehmen, damit Umsatzausfälle überbrückt, Nachfolge geregelt oder Kredite bedient werden können. Prämien sind Betriebsausgaben, Auszahlungen gehen an das Unternehmen. Besonders relevant für kleinere Unternehmen und Familienbetriebe, wo einzelne Personen 30-70 % des Ergebnisses tragen. Deckungssummen zwischen 100.000 und 5 Millionen Euro üblich. Beratung durch Albert Klee über benefit.insure, individuell zugeschnitten.

Wie schnell lässt sich bKV im Unternehmen einführen?

Bei benefit.insure sind 4-6 Wochen bis zur Aktivierung realistisch: Erstgespräch mit Analyse (Woche 1), Anbieter- und Tarifauswahl (Woche 2), Vertragsverhandlung mit dem Versicherer (Woche 3), Mitarbeiterinformation und Anmeldung (Woche 4), Portalfreischaltung und Kartenversand (Woche 5-6). Bei standardisierten Rahmenverträgen und kleineren Belegschaften auch in 2-3 Wochen machbar. Wartezeiten je nach Tarif zwischen 0 und 6 Monaten für einzelne Leistungen — Vorsorge und Zahnprophylaxe meist sofort. Für Personalabteilungen entsteht ein einmaliger Zeitaufwand von rund 6-10 Stunden für die Einführung, danach quasi keinerlei laufender Aufwand.

Welche steuerlichen Vorteile hat betriebliche Altersvorsorge?

Für Arbeitnehmer: Beiträge zur bAV bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) sind sozialversicherungsfrei, bis 8 % steuerfrei. Aktuell entspricht das für die Direktversicherung 3.624 Euro sozialabgabenfrei und 7.248 Euro steuerfrei pro Jahr. Ergebnis: höhere Nettorente, weil während der Ansparphase keine Steuer und Sozialabgaben belasten. In der Rente werden Auszahlungen dann versteuert (nachgelagerte Besteuerung — meist niedrigerer Steuersatz im Ruhestand). Für Arbeitgeber: sozialversicherungsfreie Umwandlung entlastet Lohnnebenkosten um rund 20 %, gleichzeitig verstärktes Employer-Branding und Mitarbeiter-Bindung — beides monetär messbar.

Was passiert mit meiner bAV, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?

Bei Arbeitgeberwechsel gibt es drei Optionen: 1) Beitragsfreie Weiterführung — der Vertrag bleibt bestehen, es werden keine neuen Beiträge eingezahlt, das bereits angesparte Guthaben verzinst sich weiter. 2) Übertragung zum neuen Arbeitgeber (Portabilität), wenn dieser die bAV übernimmt — meist bei Direktversicherungen möglich. 3) Fortsetzung als privater Vertrag (Riester-Beitrag oder private Rentenversicherung) mit eigenen Beiträgen. Direktversicherungen sind grundsätzlich portabel und personengebunden. Pensionskassen und Unterstützungskassen sind meist an den alten Arbeitgeber gebunden, aber die erworbenen Ansprüche bleiben unversehrt bestehen. Beratung durch benefit.insure bei Übergängen.

Wie überzeuge ich meine Geschäftsführung von einem bKV-Konzept?

Kernargumente für die Geschäftsführung: 1) Bindung und Zufriedenheit — Studien zeigen 15-25 % niedrigere Fluktuation in Unternehmen mit bKV. 2) Krankenstand — durch Vorsorgeleistungen sinkt der Krankenstand messbar um 5-10 %. 3) Employer-Branding im Wettbewerb um Fachkräfte, gerade in umkämpften Branchen wie IT, Handwerk und Pflege. 4) Steuerliche Vorteile — 100 % Betriebsausgabe, bis 50 Euro monatlich pro Mitarbeiter sozialabgabenfrei. 5) Geringer Aufwand — Setup 4-6 Wochen, laufender Betreuungsaufwand nahe Null. Bei benefit.insure gibt es Business-Case-Rechner und Präsentations-Vorlagen für die Argumentation gegenüber Geschäftsleitung.

Was ist Chefversorgung und für wen ist sie gedacht?

Chefversorgung bezeichnet maßgeschneiderte Alters- und Hinterbliebenenversorgung für Gesellschafter-Geschäftsführer (GGF), also Personen mit über 50 % Anteil am Unternehmen. Klassische bAV ist für GGF steuerlich weniger attraktiv, weil verdeckte Gewinnausschüttung droht — Chefversorgung nutzt spezifische Modelle wie Pensionszusage, Rückdeckungsversicherung und Unterstützungskasse. Deckt Altersrente ab 65, Berufsunfähigkeitsrente, Hinterbliebenenrente. Beiträge sind Betriebsausgaben, Kapitalrücklagen unterliegen Bilanzausweis. Deckungssummen typisch 30-60 % des letzten Bruttoeinkommens als Rente. Beratung erfordert Kombi aus Steuer- und Versicherungs-Kompetenz — durch Albert Klee über benefit.insure gewährleistet.

Wie starte ich mit Corporate Benefits über benefit.insure?

Formular auf benefit.insure ausfüllen — kurze Rückmeldung binnen 24h Werktags durch Albert Klee persönlich, keine Callcenter-Weiterleitung. Im Erstgespräch klären wir Ihren Bedarf, die Firmengröße, bestehende Absicherungen und Ihre strategischen Ziele im Bereich Mitarbeiter-Benefits. Danach präsentieren wir einen konkreten Vorschlag mit passenden Tarifen von Allianz, Barmenia, Hallesche oder anderen Anbietern — inklusive Preisvergleich und Wirtschaftlichkeitsrechnung. Nach Ihrer Entscheidung übernehmen wir die komplette Umsetzung: Vertragsverhandlung, Mitarbeiterinfo-Veranstaltungen, digitales Onboarding-Portal und laufende Betreuung. Alles kostenfrei — keine Setup- oder Verwaltungsgebühren.

Was passiert mit meiner bKV wenn ich das Unternehmen verlasse?

Fast alle bKV-Tarife bieten Portabilitaet: Nach Ausscheiden koennen Sie den Vertrag privat weiterfuehren, meist ohne neue Gesundheitspruefung. Antrag innerhalb von 2 Monaten nach Beendigung. Beitrag steigt (kein AG-Anteil), meist nur wenige EUR ueber Kollektiv-Niveau.

bKV nach Ausscheiden: Portabilitaet ohne Gesundheitspruefung 2026

Portabilitaet als Marktstandard

Alle 8 grossen bKV-Anbieter (Allianz, Barmenia, Hallesche, DKV, Signal Iduna, SDK, R+V, Continentale) bieten Portabilitaet ohne neue Gesundheitspruefung als Standard-Konditionsbaustein. Grundlage: Konditionsbindung nach 5 Jahren Kollektiv-Zugehoerigkeit — bei kuerzerer Zugehoerigkeit kann eine leichte Gesundheitspruefung gefordert werden.

Antragsfrist beachten

Sie muessen den Fortfuehrungs-Antrag typischerweise innerhalb von 2 Monaten nach Beendigung des Arbeitsverhaeltnisses stellen. Versaeumen Sie diese Frist, kann der Anspruch auf Portabilitaet erloeschen. HR sollte im Ausscheidungs-Gespraech aktiv darauf hinweisen — passiert leider oft nicht.

Was aendert sich beim Beitrag

Der Beitrag steigt nach Ausscheiden, weil der Kollektiv-Rabatt entfaellt und Sie den AG-Anteil selbst tragen. Bei 40 EUR Kollektiv-Beitrag kann der Fortfuehrungs-Beitrag zwischen 45-70 EUR liegen — je nach Tarif und Alter. Trotzdem oft guenstiger als eine Neu-Zusatzversicherung mit Gesundheitspruefung.

Familie mitversichert — was jetzt?

Wenn Familienangehoerige im Kollektiv-Rahmenvertrag mitversichert waren, endet deren Schutz mit Ihrem Ausscheiden. Sie brauchen dann eigene Zusatzversicherungen — meist mit Gesundheitspruefung. Deshalb: familiaere Absicherung fuer bKV-Zeit gut nutzen (Zahnersatz, Kieferorthopaedie fuer Kinder).

Weitere Fragen zu diesem Thema

Gilt die Portabilitaet auch bei Kuendigung durch den Arbeitgeber?

Ja. Grund der Beendigung ist irrelevant — Kuendigung, Aufhebungsvertrag, Rente, Wechsel: alle diese Situationen loesen den Portabilitaets-Anspruch aus.

Was ist wenn der neue Arbeitgeber auch bKV hat?

Meistens werden Sie in den neuen Rahmenvertrag aufgenommen. Ihre alte Fortfuehrungs-Versicherung koennen Sie dann kuendigen oder parallel weiterlaufen lassen (doppelte Absicherung nicht sinnvoll).

Werde ich bei Portabilitaet neu gesundheitlich geprueft?

Bei den grossen 8 Anbietern NEIN, wenn Sie mindestens 5 Jahre im Kollektiv waren. Bei kuerzerer Zeit kann ein reduzierter Fragebogen kommen (nur schwerste Vorerkrankungen).

Quellen

GDV Musterbedingungen bKV Kollektiv 2024, Assekurata Portabilitaets-Analyse 2024.

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Kostenlose Erstberatung — persoenlich, telefonisch oder per Video. Wir zeigen Ihnen die passende Loesung fuer Ihren Betrieb, neutral und ohne Vertriebsschleife.

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Weitere Fragen

Ab wie vielen Mitarbeitern lohnt sich eine bKV?

Betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist ab 5 Mitarbeitenden im Kollektiv-Tarif ohne Gesundheitspruefung moeglich. Wirtschaftlich sinnvoll ab dieser Groesse, weil Verwaltungsaufwand vs Recruiting-Nutzen sich rechnen — typisch 15-40 EUR pro Person und Monat.

Ist bKV steuerfrei und sozialversicherungsfrei?

bKV-Beitraege bis 50 EUR monatlich pro Mitarbeitendem sind lohnsteuer-pauschal versteuerbar und sozialversicherungsfrei (Sachbezugs-Freigrenze § 8 Abs 2 EStG). Ueber 50 EUR wird der Betrag lohnsteuerpflichtig, bleibt aber SV-frei.

Wie hoch ist der Pflichtzuschuss zur bAV?

Arbeitgeber muessen seit 01.01.2022 (fuer Neuvertraege ab 01.01.2019) einen Zuschuss von 15 Prozent des umgewandelten Entgelts zur bAV zahlen, sofern durch die Umwandlung Sozialversicherungs-Beitraege gespart werden (§ 1a Abs 1a BetrAVG).

Deckt Gruppenunfall auch private Unfaelle?

Ja, die betriebliche Gruppenunfallversicherung (GUV) deckt Unfaelle 24 Stunden weltweit — sowohl beruflich als auch privat, in Homeoffice, Freizeit und im Urlaub. Kein Unterschied zur privaten Unfallversicherung im Leistungsumfang.